تجاوز عدد مستخدمي المدفوعات الرقمية في كمبوديا 10 ملايين مستخدم، وتسارع تكامل التكنولوجيا المالية في الآسيان

القفزة النوعية للتمويل الرقمي في كمبوديا

في يونيو 2026، أعلن البنك الوطني الكمبودي (NBC) أن عدد مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول المسجلين في البلاد تجاوز رسميًا 10 ملايين، كما تجاوز إجمالي المعاملات السنوية لنظام KHQR (نظام الدفع بالرمز الموحد الكمبودي) الذي يقوده البنك الوطني الكمبودي 105 مليار دولار أمريكي. بالنسبة لدولة يبلغ إجمالي سكانها حوالي 17 مليون نسمة وكانت نسبة انتشار الحسابات المصرفية فيها منخفضة سابقًا، تمثل هذه البيانات قفزة نوعية في التمويل الرقمي.

العوامل الدافعة: السياسة والسكان والتكنولوجيا

ينبع المحرك الأساسي للنمو السريع للمدفوعات الرقمية في كمبوديا من ثلاثة جوانب: أولاً، الدفع النشط من البنك الوطني لاستراتيجية "المجتمع غير النقدي" من خلال خفض عتبة انضمام التجار عبر واجهة الدفع الموحدة KHQR؛ ثانيًا، الميل الطبيعي للهيكل السكاني الشاب (متوسط العمر حوالي 27 عامًا) نحو الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول؛ ثالثًا، الارتفاع المستمر في انتشار الهواتف الذكية والإنترنت عبر الهاتف المحمول - حيث تجاوز عدد مستخدمي الإنترنت عبر الهاتف المحمول في البلاد حاليًا 13 مليونًا.

بالإضافة إلى ذلك، زادت الحكومة في السنوات الأخيرة من دعمها لشركات التكنولوجيا المالية، بما في ذلك تبسيط الموافقة على تراخيص الدفع الإلكتروني، والسماح للمؤسسات غير المصرفية بالمشاركة في أنظمة المقاصة والدفع، إلخ. أدت هذه السياسات مباشرة إلى ظهور مشاريع مبتكرة مثل باكونغ (منصة العملة الرقمية للبنك المركزي الكمبودي)، مما جعل نظام KHQR معيارًا تفاعليًا موحدًا يربط بين البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر والمحافظ المحمولة.

KHQR والترابط الإقليمي للمدفوعات في الآسيان

لا تقتصر قيمة نظام KHQR على السوق المحلية الكمبودية فقط. فبصفته مشاركًا مبكرًا في مبادرة الترابط الإقليمي للمدفوعات في الآسيان (API)، قامت كمبوديا بالفعل بربط الدفع بالرمز الموحد عبر الحدود مع الدول الأعضاء مثل تايلاند وفيتنام ولاوس وماليزيا. يمكن للمستخدمين استخدام تطبيق KHQR الخاص بهم لمسح رمز الدفع في متاجر الدولة الأخرى، مع تسوية أسعار الصرف في الوقت الفعلي، ورسوم أقل بكثير من قنوات التحويل عبر الحدود التقليدية.

في بداية عام 2026، تجاوز متوسط حجم التداول اليومي للترابط بين Bakong و PromptPay بين كمبوديا وتايلاند 5000 معاملة، مع نمو في القيمة تجاوز 200% على أساس سنوي. إن توسع نطاق هذا الترابط الثنائي يدفع الآسيان نحو هدف "منطقة دفع واحدة". بالنسبة للتجارة والسياحة داخل المنطقة، يقلل توحيد المدفوعات الرقمية من احتكاك المعاملات، ويوفر أيضًا أدوات تحصيل مريحة للتجارة عبر الحدود للشركات الصغيرة والمتوسطة.

أهمية التكامل الاقتصادي في الآسيان

من منظور أوسع، يمثل اختراق مستخدمي الدفع الرقمي في كمبوديا نقطة محورية في عملية تكامل التكنولوجيا المالية في الآسيان. تحدد خطة الجماعة الاقتصادية للآسيان (AEC) بوضوح "تعزيز الترابط في المدفوعات الرقمية" كأولوية بعد عام 2025، وتثبت حالة كمبوديا أنه حتى الاقتصادات المتأخرة ذات الدخل الفردي المنخفض يمكنها تحقيق قفزة سريعة من خلال التصميم من أعلى إلى أسفل.

بالنسبة للمستثمرين، فإن تشكيل نظام KHQR يعني أن البنية التحتية الرقمية للسوق الاستهلاكية الكمبودية قد أصبحت على نطاق واسع. يمكن لمنصات مثل التجارة الإلكترونية، وتوصيل الطعام، ومشاركة الرحلات الاعتماد على شبكة الدفع الرقمية الحالية لاكتساب العملاء بسرعة، ويمكن لشركات التكنولوجيا المالية أيضًا تطوير منتجات مثل تقييم الائتمان والتأمين المصغر بناءً على بيانات المعاملات.

التحديات والتوقعات

على الرغم من الإنجازات البارزة، لا يزال التمويل الرقمي في كمبوديا يواجه تحديات مثل الفجوة الرقمية، والأمن السيبراني، والتنسيق التنظيمي.على الرغم من الإنجازات البارزة، لا تزال التمويل الرقمي في كمبوديا يواجه تحديات مثل الفجوة الرقمية، الأمن السيبراني، والتنسيق التنظيمي. حوالي 30% من البالغين في المناطق الريفية لا يزالون لا يستخدمون الدفع عبر الهاتف المحمول، كما أن متطلبات الامتثال لمكافحة غسل الأموال في المعاملات عبر الحدود تحتاج إلى مزيد من التنسيق بين البنوك المركزية.

بالنظر إلى المستقبل، مع خطة كمبوديا للخروج من وضع أقل البلدان نمواً (LDC) بحلول عام 2029، سيكون تحسين البنية التحتية للدفع الرقمي عامل تنافسي مهم لجذب الاستثمار الأجنبي، وتعزيز الصادرات، وتعميق المشاركة في سلاسل التوريد الإقليمية. إذا تمكنت دول الآسيان ككل من تعزيز التعاون في مجالات التوحيد القياسي، أطر أمن البيانات، وكفاءة التسوية، فإن شبكة دفع رقمية سلسة حقاً في الآسيان لن تكون رؤية بعيدة المنال.