กัมพูชามีผู้ใช้การชำระเงินดิจิทัลทะลุ 10 ล้านราย การรวมตัวของฟินเทคในอาเซียนเร่งตัวขึ้น

การพัฒนาที่ก้าวกระโดดของดิจิทัลไฟแนนซ์ในกัมพูชา

ในเดือนมิถุนายน ค.ศ. 2026 ธนาคารกลางแห่งกัมพูชา (NBC) ประกาศว่าจำนวนผู้ลงทะเบียนใช้บริการธนาคารบนมือถือในประเทศทะลุ 10 ล้านราย ขณะที่ระบบชำระเงิน QR มาตรฐานของกัมพูชาที่ดำเนินการโดย NBC หรือ KHQR มีมูลค่าธุรกรรมรวมทั้งปีเกิน 105,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐ สำหรับประเทศที่มีประชากรประมาณ 17 ล้านคนและมีอัตราการเข้าถึงบัญชีธนาคารก่อนหน้านี้ค่อนข้างต่ำ ตัวเลขนี้บ่งชี้ถึงการก้าวกระโดดอย่างมีนัยสำคัญของดิจิทัลไฟแนนซ์

ปัจจัยขับเคลื่อน: นโยบาย ประชากร และเทคโนโลยี

การเติบโตอย่างรวดเร็วของการชำระเงินดิจิทัลในกัมพูชามาจากปัจจัยหลักสามประการ ได้แก่ ประการแรก ธนาคารกลางส่งเสริมกลยุทธ์ "สังคมไร้เงินสด" อย่างจริงจัง โดยลดอุปสรรคสำหรับร้านค้าในการเข้าร่วมระบบผ่านมาตรฐานอินเทอร์เฟซการชำระเงิน KHQR ประการที่สอง โครงสร้างประชากรที่อายุน้อย (อายุเฉลี่ยประมาณ 27 ปี) มีความชื่นชอบโดยธรรมชาติต่อบริการทางการเงินบนมือถือ และประการที่สาม อัตราการเข้าถึงสมาร์ทโฟนและอินเทอร์เน็ตเคลื่อนที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ปัจจุบันผู้ใช้อินเทอร์เน็ตบนมือถือทั่วประเทศมีมากกว่า 13 ล้านคน

นอกจากนี้ รัฐบาลในระยะหลังได้เพิ่มการสนับสนุนบริษัทฟินเทค รวมถึงการลดความซับซ้อนในการอนุมัติใบอนุญาตการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ และอนุญาตให้สถาบันที่ไม่ใช่ธนาคารเข้าร่วมระบบหักบัญชีชำระเงิน นโยบายเหล่านี้ก่อให้เกิดโครงการนวัตกรรมอย่าง Bakong (แพลตฟอร์มสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลางกัมพูชา) โดยตรง ทำให้ KHQR กลายเป็นมาตรฐานการเชื่อมต่อแบบรวมที่เชื่อมโยงธนาคาร สถาบันการเงินรายย่อย และกระเป๋าเงินมือถือ

KHQR กับการเชื่อมโยงการชำระเงินในภูมิภาคอาเซียน

คุณค่าของ KHQR ไม่ได้จำกัดอยู่เฉพาะตลาดภายในกัมพูชาเท่านั้น ในฐานะผู้เข้าร่วมยุคแรกของโครงการเชื่อมโยงการชำระเงินอาเซียน (API) กัมพูชาได้เชื่อมต่อระบบชำระเงิน QR ข้ามพรมแดนกับประเทศไทย เวียดนาม ลาว และมาเลเซียแล้ว ผู้ใช้สามารถใช้แอปพลิเคชัน KHQR ในประเทศของตนสแกนชำระเงินที่ร้านค้าในประเทศคู่สัญญา โดยคิดอัตราแลกเปลี่ยนแบบ Real-time และมีค่าธรรมเนียมต่ำกว่าช่องทางการโอนเงินข้ามพรมแดนแบบเดิมอย่างมาก

ในช่วงต้นปี ค.ศ. 2026 ปริมาณธุรกรรมเฉลี่ยต่อวันระหว่างระบบ Bakong และ PromptPay ของไทยทะลุ 5,000 รายการ โดยมูลค่าเติบโตมากกว่า 200% เมื่อเทียบกับปีก่อน การขยายตัวของการเชื่อมต่อแบบทวิภาคีนี้กำลังผลักดันให้อาเซียนก้าวไปสู่เป้าหมาย "เขตการชำระเงินเดียว" สำหรับการค้าและการท่องเที่ยวในภูมิภาค มาตรฐานการชำระเงินดิจิทัลช่วยลดแรงเสียดทานในการทำธุรกรรม และมอบเครื่องมือรับชำระเงินที่สะดวกให้กับธุรกิจ SMEs ในการค้าข้ามพรมแดน

ความสำคัญต่อการรวมตัวทางเศรษฐกิจของอาเซียน

จากมุมมองที่กว้างขึ้น การที่จำนวนผู้ใช้ชำระเงินดิจิทัลในกัมพูชาทะลุหลักล้านนั้นเป็นจุดเปลี่ยนสำคัญในกระบวนการบูรณาการฟินเทคของอาเซียน แผนแม่บทประชาคมเศรษฐกิจอาเซียน (AEC) ได้ระบุชัดเจนให้ "ส่งเสริมการเชื่อมต่อการชำระเงินดิจิทัล" เป็นเรื่องสำคัญหลังปี 2025 กรณีของกัมพูชาพิสูจน์ให้เห็นว่าแม้แต่ประเทศที่มีรายได้ต่อหัวต่ำและพัฒนาช้ากว่า ก็สามารถก้าวกระโดดได้อย่างรวดเร็วผ่านการออกแบบเชิงกลยุทธ์จากระดับบน

สำหรับนักลงทุน การก่อตัวของระบบนิเวศ KHQR หมายความว่าโครงสร้างพื้นฐานดิจิทัลของตลาดผู้บริโภคในกัมพูชามีขนาดที่เพียงพอแล้ว แพลตฟอร์มต่างๆ เช่น อีคอมเมิร์ซ การจัดส่งอาหาร และการเดินทางร่วมกัน สามารถอาศัยเครือข่ายการชำระเงินดิจิทัลที่มีอยู่เพื่อเข้าถึงลูกค้าได้อย่างรวดเร็ว ขณะที่บริษัทฟินเทคยังสามารถพัฒนาผลิตภัณฑ์ประเมินเครดิตและประกันรายย่อยจากข้อมูลธุรกรรม

ความท้าทายและแนวโน้มในอนาคต### ความท้าทายและแนวโน้มในอนาคต

แม้จะมีความสำเร็จอย่างมีนัยสำคัญ การเงินดิจิทัลของกัมพูชายังคงเผชิญกับความท้าทาย เช่น ช่องว่างทางดิจิทัล ความปลอดภัยทางไซเบอร์ และการประสานงานด้านกฎระเบียบ ในพื้นที่ชนบท ผู้ใหญ่ประมาณ 30% ยังไม่ใช้การชำระเงินผ่านมือถือ ในขณะที่ข้อกำหนดการปฏิบัติตามกฎหมายป้องกันการฟอกเงินในการทำธุรกรรมข้ามพรมแดนก็ต้องการความร่วมมือเพิ่มเติมจากธนาคารกลางของแต่ละประเทศ

มองไปข้างหน้า เมื่อกัมพูชาวางแผนที่จะพ้นจากสถานะประเทศพัฒนาน้อยที่สุด (LDC) ภายในปี 2572 การพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินดิจิทัลจะกลายเป็นปัจจัยสำคัญในการดึงดูดการลงทุนจากต่างประเทศ ส่งเสริมการส่งออก และเสริมสร้างการมีส่วนร่วมในห่วงโซ่อุปทานในภูมิภาค หากอาเซียนโดยรวมสามารถร่วมมือกันอย่างต่อเนื่องในด้านการยอมรับมาตรฐานร่วมกัน กรอบความปลอดภัยข้อมูล และประสิทธิภาพการชำระเงิน เครือข่ายการชำระเงินดิจิทัลของอาเซียนที่ไร้รอยต่ออย่างแท้จริงจะไม่ใช่เพียงวิสัยทัศน์ที่ไกลเกินเอื้อมอีกต่อไป